Рассрочка — это аналог и конкурент традиционных кредитных программ. В случае приобретения товара в рассрочку между участниками сделки возникает кредитная договоренность, согласно которой покупатель может рассчитываться за предоставленные товары и услуги частями, растягивая выплату на несколько месяцев (или лет). Из-за этого многие заемщики предпочитают рассрочку традиционным кредитам, но так ли выгодна эта альтернатива?

Преимущества рассрочки

Оформленная в банке рассрочка имеет следующие преимущества перед традиционным кредитом:

• Банк не обязывает заявителя информировать о своем финансовом состоянии. Справки о доходах, декларации, выписки со счетов при оформлении рассрочек не требуются, что приближает данную программу к самым доступным займам.
• Заемщик получает одобрение практически сразу же после обращения, поскольку в процессе выдачи рассрочек отсутствует этап предварительного согласования заявки с кредитным комитетом банка.
• Стандартные условия рассрочки предполагают составление графика погашения задолженности самим заявителем. Заемщик определяет и сумму ежемесячного платежа, и продолжительность выплат по кредитной программе.
• Заемщик может воспользоваться программами рассрочки для приобретения очень широкого перечня товаров, продуктов, имущества и услуг. Фактически эти возможности можно признать неограниченными.

Что можно купить в рассрочку?

С предоставляющими услуги оплаты в рассрочку банками сотрудничают все крупные производители товаров массового потребления, а также ритейлеры и даже риелторы. Поэтому с помощью таких программ кредитования можно приобрести:

• современную цифровую технику;
• бытовую электронику;
• строительные материалы;
• одежду и обувь;
• оборудование для производства и торговли;
• предметы интерьерного декора и мебель.

Этот список можно продолжать практически бесконечно, ведь на рынке есть даже продаваемые в рассрочку квартиры и автомобили. Правда, получить доступ к таким программам могут далеко не все заемщики. Без солидного залога в рассрочку невозможно оформить даже авто, не говоря уже о покупке недвижимости.

Как оформляют рассрочку?

Клиенты банков, владеющие кредитными картами, получают доступ к рассрочкам без каких-либо затруднений. Обычно в этом случае речь идет о суммах, равных 2-3 кредитным лимитам, а саму процедуру оформления предлагают проводить с помощью сервисов онлайн-банкинга. Такие программы популярны среди клиентов онлайн-магазинов.

Оформление рассрочки в офлайн готовы предложить большинство ритейлеров, торгующих непродовольственными товарами. В этом случае покупатель подписывает договор с агентом банка, предъявляя ему ИНН и паспорт, после чего можно забирать товар. Лимит в этом случае соответствует стандартным для потребительских займов размерам.

У риелтора или в автосалоне рассрочка выдается только после длительного согласования намерений и предоставления обширного пакета документов. Эта программа походит на ипотечное кредитование, только залоговое обеспечение займа должен предоставить сам заемщик. Иногда в качестве залога выступает автомобиль или квартира, приобретенные в рассрочку (как при ипотеке).

Что выгоднее?

В случае покупки потребительских товаров рассрочка может конкурировать с потребительскими кредитами за счет простоты оформления и широкого спектра охвата целей кредитования. При покупке квартир или автомобилей этой программе очень трудно конкурировать с ипотекой или лизингом, поскольку у рассрочки есть ряд врожденных недостатков.

Во-первых, все товары и услуги, предлагаемые в рамках этой программы, имеют стоимость выше рыночной, причем в некоторых случаях превышение доходит до 25-30 процентов (так компенсируется знаменитый «нулевой процент» рассрочки). Во-вторых, обратившись к этим программам, клиент теряет механизмы защиты своих финансовых интересов в затруднительном положении. Рассрочка не предполагает рефинансирования (платежи должны поступать порциями, в течение оговоренного срока), возможности досрочной выплаты или предоставления кредитных каникул (выплачивается только процент или тело кредита).