Рассрочка — это аналог и конкурент традиционных кредитных программ. В случае приобретения товара в рассрочку между участниками сделки возникает кредитная договоренность, согласно которой покупатель может рассчитываться за предоставленные товары и услуги частями, растягивая выплату на несколько месяцев (или лет). Из-за этого многие заемщики предпочитают рассрочку традиционным кредитам, но так ли выгодна эта альтернатива?
Оформленная в банке рассрочка имеет следующие преимущества перед традиционным кредитом:
С предоставляющими услуги оплаты в рассрочку банками сотрудничают все крупные производители товаров массового потребления, а также ритейлеры и даже риелторы. Поэтому с помощью таких программ кредитования можно приобрести:
Этот список можно продолжать практически бесконечно, ведь на рынке есть даже продаваемые в рассрочку квартиры и автомобили. Правда, получить доступ к таким программам могут далеко не все заемщики. Без солидного залога в рассрочку невозможно оформить даже авто, не говоря уже о покупке недвижимости.
Клиенты банков, владеющие кредитными картами, получают доступ к рассрочкам без каких-либо затруднений. Обычно в этом случае речь идет о суммах, равных 2-3 кредитным лимитам, а саму процедуру оформления предлагают проводить с помощью сервисов онлайн-банкинга. Такие программы популярны среди клиентов онлайн-магазинов.
Оформление рассрочки в офлайн готовы предложить большинство ритейлеров, торгующих непродовольственными товарами. В этом случае покупатель подписывает договор с агентом банка, предъявляя ему ИНН и паспорт, после чего можно забирать товар. Лимит в этом случае соответствует стандартным для потребительских займов размерам.
У риелтора или в автосалоне рассрочка выдается только после длительного согласования намерений и предоставления обширного пакета документов. Эта программа походит на ипотечное кредитование, только залоговое обеспечение займа должен предоставить сам заемщик. Иногда в качестве залога выступает автомобиль или квартира, приобретенные в рассрочку (как при ипотеке).
В случае покупки потребительских товаров рассрочка может конкурировать с потребительскими кредитами за счет простоты оформления и широкого спектра охвата целей кредитования. При покупке квартир или автомобилей этой программе очень трудно конкурировать с ипотекой или лизингом, поскольку у рассрочки есть ряд врожденных недостатков.
Во-первых, все товары и услуги, предлагаемые в рамках этой программы, имеют стоимость выше рыночной, причем в некоторых случаях превышение доходит до 25-30 процентов (так компенсируется знаменитый «нулевой процент» рассрочки). Во-вторых, обратившись к этим программам, клиент теряет механизмы защиты своих финансовых интересов в затруднительном положении. Рассрочка не предполагает рефинансирования (платежи должны поступать порциями, в течение оговоренного срока), возможности досрочной выплаты или предоставления кредитных каникул (выплачивается только процент или тело кредита).