Обеспечение кредита — это дополнительная гарантия возврата занятых в долг средств, которая дается банку заемщиком или его представителями. Подобная гарантия компенсирует кредитные риски, поэтому любая форма обеспечения помогает получить у банка скидку на кредитную ставку, что очень выгодно заемщикам. Выгода банка состоит в уменьшении финансовых рисков при одалживании денежных средств заемщику.

В каких случаях требуют обеспечение кредита?

Некоторые банки готовы требовать обеспечение возвратности кредита даже при оформлении потребительских займов и карточных программ. Однако с позиции экономической целесообразности подобные требования оправданы только в случае оформления крупных займов. В иных ситуациях чрезмерный бюрократизм процесса оформления заявки только отпугивает клиентов, которые уходят к более покладистым конкурентам.

Поэтому современные банкиры требуют обеспечение возвратности при оформлении:

• ипотек на квартиры, дома и земельные участки;
• автокредитов на новые транспортные средства и машины с пробегом;
• бизнес-кредитов, выдаваемых под модернизацию или приобретение товаров под реализацию;
• аграрных кредитов, оформляемых во время посева или уборки;
• крупных потребительских займов, которые расходуются на приобретение дорогостоящих товаров.

Микрозаймы и небольшие потребительские кредиты выдаются без обеспечения, поскольку в этом случае инвестиционные риски компенсируются высокими процентными ставками. Без обеспечения кредита залогом или иной формой компенсации финансовых рисков заемщик ни при каких обстоятельствах не может добиться низких процентов по займу.

Основные формы обеспечения кредита

Банкиры желают увидеть в качестве обеспечения какие-либо ценности или объекты со стабильной стоимостью. К основным разновидностям форм обеспечения относятся:

• готовая продукция, хранимая на складе заемщика;
• предметы искусства или принадлежащие заемщику товарно-материальные ценности;
• движимое имущество — автомобили, самолеты, яхты, мотоциклы, лодки;
• недвижимость — дома, квартиры, земельные участки.

В качестве обеспечения по аграрному кредиту банк может принять поголовье сельскохозяйственных животных или будущий урожай. Однако в большинстве случаев речь идет о быстрореализуемых активах, которые можно продать в течение короткого времени. Впрочем, иногда кредиторы готовы согласиться и на более оригинальные формы залога.

Дополнительные виды обеспечения кредита

Заемщик может предложить кредитору следующие разновидности кредитного обеспечения:

• Ценные бумаги (акции, облигации векселя). Такую форму обеспечения займа примет любой банк, поскольку реализация этих активов в случае отказа платежа по кредиту состоится без особых затруднений.
• Право требовать товары или услуги по контракту — это менее популярная форма обеспечения, поскольку реализация такого залога требует юридического сопровождения и услуг логиста.
• Страхование кредитного риска — по популярности этот способ обеспечения может поспорить с любым вариантом, поскольку по договору банк будет получать выплаты по займу не от должника, а от страховой компании.
• Гарантия от юридического или физического лица, выступающего поручителем заемщика. Подобное предложение распространено очень широко, однако с точки зрения банка оно уступает прямым формам залога. Получение денег от поручителя может быть столь же сомнительным предприятием, как и взыскание долга с заемщика.

Любая из вышеперечисленных форм обеспечения способствует снижению банковского процента и делает кредит более доступным, а банковские услуги — более востребованными. Поэтому финансовые организации готовы рассматривать не только основные формы залога, но и дополнительные предложения.