Как работает кредитный скоринг

Кредитный скоринг — это методика оценки платежеспособности заемщика и кредитных рисков банка (или иного финансового учреждения). Этот метод оценки основан на балльной системе — заявитель заполняет анкету и получает определенный рейтинг, который оценивается в соответствии со статистическими данными, которые собираются финансовой компанией. Если заемщик набирает определенный скоринг-балл — кредитная заявка получает одобрение. Если баллов не хватило — заемщик не получает одобрения и остается без кредита.

Какие данные учитываются при вычислении скоринг-балла?

Банковская статистика позволила выявить взаимосвязь между финансовой добропорядочностью заемщиков и социальными данными заявителей. Поэтому при определении скоринг-балла банки обращают внимание на следующую информацию:

  • наличие работы;
  • уровень образования;
  • возраст заемщика;
  • кредитный рейтинг;
  • наличие имущественных прав (дом, квартира, автомобиль в личной собственности);
  • отношение к браку;
  • наличие детей.

Утвердительные или отрицательные ответы на эти и другие вопросы позволяют заявителю набрать определенную сумму баллов и получить быстрый кредит — скоринг используется только при оформлении небольших потребительских займов или в процессе онлайн-кредитования.

Максимальное количество баллов, которое можно набрать во время процедуры скоринга — 850 единиц, минимальное — 300. При этом, по оценке авторов этой методики, предельно допустимый балл заявителя, допускающий выдачу кредита, равен 600 единицам. Если заявитель набирает более 690 баллов — он получает доступ к расширенным кредитным лимитам.

Как организован скоринг: основные этапы процедуры

Банки проводят скоринг-оценку инвестиционных рисков, используя следующую схему работы с клиентами:

  • на первом этапе собирается общая информация о заемщике;
  • на втором этапе уточняются сведения второстепенного характера;
  • на третьем этапе прорабатываются основная и второстепенная скоринг-модели и выводится общий балл заемщика.

На основании моделей заемщика относят к одной из статистических групп, а с помощью набранных баллов оценивают вероятность возникновения проблем при возврате выданного кредита. Причем очень часто эта оценка формируется в автоматическом режиме, под влиянием программ, управляющих работой кредитного скоринга.

Где используется скоринг?

Большие банки используют скоринг-проверку во время предоставления потребительских кредитов или целевых займов на покупку бытовой техники, мебели и прочих предметов для семейного быта или развлечений. В этом случае для банка важна скорость принятия решений (пока покупатель-заемщик не передумал брать телевизор или смартфон), поэтому автоматический скоринг заменяет работу полноценного кредитного комитета.

Микрофинансовые организации и страховые компании используют скоринг-оценку на постоянной основе. МФО прибегают к этой методике в рамках онлайн-кредитования, когда пациент подает заявку удаленно (с помощью сайта). В таких обстоятельствах небольшие суммы кредитов и включение в процентную ставку оплаты рисков позволяют не обращать внимание на некоторые неточности в анкетах заявителей.

Можно ли увеличить баллы скоринга?

Заемщики могут прокачать набранные во время оценочного опроса баллы, воспользовавшись такими советами:

  • устройтесь на официальную работу — источник постоянного дохода повышает баллы;
  • оптимизируйте кредитную историю — добросовестные заемщики получают хорошие баллы даже без справки о доходах;
  • станьте владельцем имущества, которое можно использовать в качестве залога, — дополнительные гарантии повышают шанс на положительное рассмотрение заявки;
  • закончите учебу, вступите в брак, заведите детей — социализированные заемщики выглядят более солидно и получают одобрения заявок чаще одиночек.

Однако малейшее отклонение от действительности во время теста приводит к категорическому неодобрению заявки заемщика.

Другие статьи
Получите деньги на карту за пару кликов
Сколько Вам нужно?
100
10000
На какой срок?
1 день
35 дней
день
Занимаете
Проценты
Отдаете
до
до