Как определяется средневзвешенная процентная ставка по кредитам

В глазах заемщика конкурентоспособность банковских программ определяют только процентные ставки по кредитам. Чем они меньше, тем привлекательнее выглядит предложение банка. Однако ниже определенного уровня их величина опуститься не может, ведь основной целью банка является получение прибыли от операционной деятельности. И слишком низкая ставка означает только одно — в программу включены скрытые комиссии. Поэтому заемщику стоит познакомиться с методикой, по которой определяется средневзвешенная процентная ставка по кредитам. Владея этой информацией, он сможет выбрать программу с минимальным включением скрытых комиссий.

Что определяет процентную ставку?

На размер ставки влияют три основных фактора:

  • стоимость выдаваемой в долг денежной массы, которая определяется исходя из депозитных ставок (банк выдает займы из привлеченных средств);
  • стоимость администрирования процесса выдачи займов (зарплату кредитному комитету и менеджерам в зале платит заемщик);
  • стоимость кредитных рисков (в процентные ставки по кредитам в банках уже вложена вероятность невозврата долга частью заемщиков).

На формирование ставки могут влиять и прочие факторы, но их массовая доля совсем несущественна. Поэтому, чтобы понять, обманывают его или нет, навязывая скрытые комиссии, заемщику достаточно уточнить условия депозитных договоров в банке и провести самостоятельные вычисления средневзвешенного процента.

Как вычисляется минимальная процентная ставка по кредиту?

Берется максимальная процентная ставка по депозитному договору, к ней прибавляется доля административных расходов и компенсация кредитных рисков. Последние два показателя определяются в процентах от тела кредита. Причем под административные расходы выделяют 3-4 процента, а кредитные риски в рамках потребительских программ оценивают в 1-2 процента.

На декабрь 2017 года максимальная ставка по депозитам колебалась в пределах 14-16 процентов (по гривневым вкладам). Поэтому при учете средних административных расходов и доли рисков минимально допустимый процент по кредиту должен равняться 18-24 % годовых.

Если ставка по займу оказывается меньше этой суммы, банки берут свою долю за счет скрытых выплат и комиссий (за снятие наличности, месячное обслуживание, пополнение). Превышение ставки над уровнем 24% означает участие заемщика в рисковой кредитной программе, в ставку которой уже заложен процент практически массового невозврата кредита.

Кроме того, долгосрочную кредитную программу может утяжелить инфляция, практически неудержимая в наше сложное время. Поэтому практически все современные банки выдают своим клиентам кредиты со ставкой 36-48 процентов годовых. А европейские тарифы (2-7 процентов) недоступны для украинцев по вполне понятным причинам.

Как получить самые низкие процентные ставки по кредитам?

Чтобы сбросить процент по кредитам, заемщик может предпринять следующие шаги:

  • выбрать валютный займ;
  • оптимизировать кредитный рейтинг;
  • обратиться в онлайн-сервис.

В первом случае заемщик может рассчитывать на низкую стоимость денежной массы и минимальную инфляцию — проценты по валютным вкладам в 2-3 раза ниже гривневых, а инфляции по сравнению с гривной нет вообще.

Во втором случае заемщик дает сигнал кредитору о готовности выплатить долг (хотя бы из-за желания сберечь и приумножить текущий кредитный рейтинг), поэтому по такому займу можно снизить проценты на часть компенсации инвестиционных рисков.

Обратившись в онлайн-сервис, заемщик выбирает структуру с минимальными административными расходами. Работающей в интернете микрофинансовой организации не нужно оплачивать аренду офиса и зарплату менеджерам в зале (их заменяет сайт), платить работникам кредитного комитета (его заменяет скоринг) и кассирам (переводы идут на карту заемщика). По этим причинам онлайн-займ может быть намного выгоднее стандартных кредитных программ.

Другие статьи
Получите деньги на карту за пару кликов
Сколько Вам нужно?
100
10000
На какой срок?
1 день
35 дней
день
Занимаете
Проценты
Отдаете
до
до